Rata dobânzii, adesea simplificată ca “dobânda”, este procentajul anual perceput de o instituție financiară pentru suma împrumutată. Aceasta se aplică la soldul principal al împrumutului și poate fi fixă sau variabilă. Rata dobânzii reprezintă costul direct al împrumutului și este fundamentală în determinarea costului direct al unui împrumut.

Pe de altă parte, DAE include nu doar rata dobânzii, ci și alte taxe și comisioane asociate cu un credit. Astfel, DAE oferă o imagine mai completă și mai realistă a costului total al împrumutului pe parcursul unui an. Este un instrument crucial pentru compararea ofertelor de credit, deoarece contabilizează toate costurile asociate, oferind astfel o bază de comparare mai uniformă și transparentă între diferitele opțiuni de creditare.

DAE se calculează pe baza unei formule matematice, stabilite printr-o directivă europeană, care transformă toate costurile creditului sub forma unui procent de dobândă. Aceasta include costul cu dobânda și comisioanele la credit (comisionul de acordare și cel de administrare), dar și alte costuri, cum ar fi costurile cu asigurările obligatorii pentru obținerea creditului. Este important de menționat că DAE nu ține cont de modificarea ulterioară a ratei dobânzii la un credit cu dobândă variabilă. Astfel, DAE este un instrument util pentru compararea costurilor creditelor la momentul acordării, dar nu reflectă posibile modificări viitoare ale ratelor dobânzilor.

În comparația între diferite oferte de credit, este important să se ia în considerare atât rata dobânzii, cât și DAE. Un credit cu o rată a dobânzii aparent mică poate avea un DAE surprinzător de mare datorită taxelor ascunse, făcându-l mai costisitor decât o opțiune cu o rată a dobânzii mai mare, dar cu taxe mai reduse.

Pentru a înțelege mai bine costurile unui credit, este esențial să analizezi atât rata dobânzii, cât și DAE, și să iei în considerare impactul pe termen lung al ambelor asupra costului total al creditului.